هل تساءلت يومًا لماذا تطلب منك البنوك دائماً معرفة تاريخك الائتماني؟ الإجابة تكمن في درجة الائتمان Credit Score، وهي رقم سري يحدد فرصك في الحصول على القروض بفوائد أقل وشروط أفضل. ولكن كيف تحتسب البنوك درجات الائتمان، وكيف تحافظ على درجات مرتفعة، ولماذا هي مهمة لك؟
كيف يتم احتساب درجة الائتمان Credit Score؟
يعد نظام FICO النظام الأكثر شيوعًا لتقييم الائتمان، يجمع النظام هذه العوامل ويمنح لكل منها وزنًا محددًا لحساب الدرجة النهائية.
تاريخ الدفع: يعتمد هذا العامل على مدى انتظامك في سداد الديون في مواعيدها المحددة ويمنحك 35%.
ثلث الائتمان: ينصح بألا تستخدم أكثر من ثلث حد الائتمان المتاح لك. إذا كان لديك حد ائتماني قدره 10,000 دولار فلا يجب أن تتجاوز مشترياتك 3,000 دولار. يمنحك هذا درجة ائتمان قدرها 30%.
اقرأ أيضًا.. 6 طرق تجنبك ديون بطاقات الائتمان!
طول التاريخ الائتماني: يشكل هذا 15% من النتيجة النهائية. كلما كان لديك تاريخ أطول في إدارة الائتمان بمسؤولية، كلما زادت ثقة المقرضين في قدرتك على سداد الديو.
تنوع أنواع الائتمان التي تمتلكها، مثل بطاقات الائتمان والقروض، يؤثر إيجابًا على درجة الائتمان. فامتلاك مزيج متنوع من الحسابات الائتمانية يظهر للمقرضين أنك قادر على إدارة أنواع مختلفة من الالتزامات المالية. ومع ذلك، يشكل هذا العامل 10% فقط من النتيجة النهائية.
الإفراط في طلب بطاقات ائتمان أو قروض جديدة في فترة زمنية قصيرة يمكن أن يؤثر سلبًا على درجة الائتمان. فكل طلب جديد هو بمثابة استفسار عن تاريخك الائتماني، وهذا قد يعطي انطباعًا للمقرضين بأنك بحاجة ماسة إلى المال. لذلك، من الأفضل توزيع طلبات الائتمان على مدار فترة زمنية أطول.
ما هي درجة الائتمان Credit Score؟
تختلف معايير تقييم الائتمان باختلاف نوع القرض أو الخدمة التي تطلبها. فمثلاً، تستخدم شركات بطاقات الائتمان غالبًا نظام VantageScore لتقييم طلباتك، بينما تفضل البنوك نظام FICO لتقييم طلبات القروض الكبيرة مثل قروض الرهن العقاري.
اقرأ أيضًا.. روبرت كيوساكي.. الملياردير عاشق الديون!
تعتبر درجة FICO بين 670 و739 ضمن النطاق “الجيد”، مما يفتح لك أبواب العديد من الخيارات الائتمانية. أما الدرجات التي تتجاوز 739 فتُعتبر “ممتازة” وتضمن لك الحصول على أفضل العروض والشروط. بالنسبة للدرجات التي تتراوح بين 580 و669، فإنها تُصنف على أنها “عادلة” وتتيح لك الحصول على قروض، وإن كانت بشروط أقل تنافسية. أما الدرجات الأقل من 580 فقد تحد من خياراتك وتؤدي إلى دفع فوائد أعلى.
درجة الائتمان Credit Score والاستثمار
لحسن الحظ بالنسبة لمستثمري الأسهم، ليس هناك الكثير مما يمكن أن تفعله درجة الائتمان لصالحهم أو ضدهم. على الرغم من أن حسابات الهامش هي نوع من الائتمان، إلا أنها لا تتطلب بشكل عام درجة ائتمانية لتأمينها لأنها مضمونة برصيد حساب الوساطة الخاص بك.
ومع ذلك، يجب على المستثمرين العقاريين إيلاء اهتمام أكبر لدرجاتهم الائتمانية، حيث قد يكون من الصعب الحصول على القروض العقارية التجارية دون ائتمان استثنائي. إذا لم يكن رصيدك كبيرًا، فلا يزال بإمكانك الاستثمار في صناديق الاستثمار العقاري (REITs) أو المشاركة في مشروع ممول من القطاع الخاص في بعض الحالات.
