الادخار أم سداد الديون أولًا؟.. يسبب هذا السؤال حيرة كبيرة لمن يسعون إلى الادخار في الوقت الذي يدينون فيه بالكثير من المال، فالديون ذات الفائدة المرتفعة حين يجري سدادها في الوقت المناسب سوف تنخفض الفائدة الإجمالية، وستحرر ميزانيتنا لصالح تحقيق أغراض أخرى، في الوقت نفسه فإن الادخار يساعدنا على تحمل الصدمات المالية الناتجة عن السيناريوهات غير المتوقعة أو بمعنى أدق إذا كان هذا الادخار موجهًا إلى صندوق الطوارئ.

وعلى الرغم من أنه لا يوجد إجابة واحدة على سؤال: الادخار أم سداد الديون أولًا؟ إلا أن عدد من الخبراء قدموا بعض النصائح المهمة في هذا الصدد، والتي قد تجعل ممارساتنا أكثر منطقية، بحسب تقرير لموقع «بانكريت».

الادخار أم سداد الديون.. أيهما له الأولوية؟

« إذا لم يكن لديك أي مدخرات، فإن التركيز فقط على سداد الديون يمكن أن يأتي بنتائج عكسية. عندما تظهر احتياجات أو تكاليف غير متوقعة قد تحتاج إلى الاقتراض مرة أخرى، ويمكن أن يصبح الدين بابًا دوارًا»، تقول ميليسا جوي، وهي مخططة مالية معتمدة، مضيفة أن «السبب الرئيسي لجعل الادخار أولوية أعلى من سداد الديون هو إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك».

وفي الحالة التي سنجعل فيها الادخار أولوية، يوصي الخبراء بإنشاء صندوق طوارئ لتغطية نفقات من 6 إلى 12 شهرًا، وإخفائه في حساب توفير عالي العائد. يقترح آرون جراهام، وهو مخطط ضرائب البدء أولاً بهدف تغطية نفقات شهر واحد.

يقول جراهام: «ليس هناك أي عذر لعدم الادخار لحالات الطوارئ هذه».

يصبح الادخار أولوية أيضًا إذا كان سيساعدك في التغلب على أي صعوبات قد تواجهها هذا العام عندما يتعلق الأمر بدخلك ونفقاتك، إذ أنه يعد الأخذ في الاعتبار العادات المالية الشخصية والمشهد الاقتصادي الأكبر أمرًا بالغ الأهمية لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن ديونك ومدخراتك، على سبيل المثال إذا وجدت نفسك مطرودًا من العمل، فيمكنك أن تتوقع قضاء حوالي من خمسة إلى ستة أشهر في البحث عن وظيفة جديدة، وفقًا لبعض التقارير.

إذا وجدت نفسك عاطلاً عن العمل، فإن قدرتك على العيش من المال الموجود في البنك يعني أنك لن تشعر بالحاجة إلى اغتنام أول فرصة عمل تأتي في طريقك. يعد الحصول على وسادة ادخارية مفيدًا أيضًا في حالة قررت التبديل إلى وظيفة جديدة تدر أموالاً أقل من وظيفتك السابقة.

من جهة أخرى، إذا كنت تعاني من ارتفاع أسعار الفائدة على الاقتراض الذي يؤثر على ميزانيتك فإنه في الوقت نفسه فإن المعدلات مرتفعة أيضًا على حسابات التوفير. وهذا يعني أن هناك إمكانية لكسب المزيد مقابل مدخراتك

في الوقت نفسه فإن الإجراء الاستباقي الذي سوف تتخذه بشأن أموالك، يمكن أن يوفر الاستقرار عندما تواجه زيادة في تكلفة المعيشة أو انخفاضًا في الدخل. مع وجود صندوق طوارئ صحي، يمكنك مواجهة مثل هذه التحديات دون اللجوء إلى تراكم الديون. يمكن أن يكون تجنب المزيد من الديون أمرًا بالغ الأهمية نظرًا لأنه من بين أولئك الذين يقولون إن المال له تأثير سلبي على صحتهم العقلية.

متى نعطي الأولوية لسداد الديون؟

عندما يكون لديك ديون استهلاكية عالية الفائدة، فإن سدادها أولاً يمكن أن يساعدك على حل المشكلات المستمرة في إدارة أموالك. كلما قمت بتخفيض أصل المبلغ ومبلغ الفائدة المستحق عليك، زادت الأموال المتوفرة في ميزانيتك كل شهر لتخصيصها للمدخرات أو البنود الأخرى.

ابدأ بسداد ديونك باتباع الخطوات الأربع التالية:

1. احسب دخلك القابل للاستهلاك: هذا هو ما يتبقى بعد أن تدفع ثمن السكن والمرافق والنقل والطعام وما إلى ذلك.
2. قم بتضمين قائمة النفقات العادية بدءًا من الفواتير الشهرية وحتى الأشياء التي تدفع مقابلها أقل من مرة واحدة في الشهر. معرفة ما إذا كان هناك أي شيء يمكنك تقليله أو إزالته.
3. صمم ميزانية بناءً على دخلك ونفقاتك وقم بتضمين بنود لجميع أقساط سداد الديون الشهرية.
4. حدد الأهداف المالية وقم بإنشاء بنود لأي شيء بدءًا من الادخار مقابل دفعة مقدمة على المنزل وحتى الادخار لقضاء إجازة.

تقول تارا ألديريت، مديرة التعليم والمجتمع في «موني مانجمينت إنترناشونال»، إنه من المنطقي عادةً إعطاء الأولوية لتخفيض الديون بشكل عام، ولكن هناك استثناءات، «إذا كان لديك بالفعل مدخرات كافية في صندوق الطوارئ الخاص بك، فقد ترغب في التركيز على التخلص من الديون بسرعة، ومع ذلك، إذا وجدت نفسك تسدد الحد الأدنى فقط من أقساط الديون ذات أسعار الفائدة المرتفعة للغاية، فقد تتسبب هذه الديون في خسارة أموالك وتمنعك من تحقيق أهدافك المالية الإجمالية، وقد ترغب في التركيز على سداد هذا الدين المكلف».

كما ترى ألديريت، أن جزءًا مهمًا من بناء الميزانية هو التركيز على نفقاتك ذات الأولوية أولاً، حتى تتمكن من تحرير الأموال لوضعها في خطة لخفض الديون بينما نأمل أن تظل قادرًا على المساهمة في صندوق الطوارئ.

كيف نحقق التوازن؟

عندما يتعلق الأمر بسداد الديون، اختر الاستراتيجية التي تناسبك بشكل أفضل. تشمل الخيارات سداد ديونك ذات الفائدة الأعلى أولاً، أو سداد أصغر دين أولاً، أو سداد الديون أولاً التي تؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.

قد يكون توحيد الديون فكرة جيدة إذا كان لديك ديون متعددة ذات فائدة عالية. يمكن أن يساعدك دمجها في قرض جديد واحد في التأهل للحصول على معدل فائدة أقل، كما يسمح لك بسهولة بدمج دفعات متعددة في دفعة واحدة.

إن بناء مدخراتك كل شهر أثناء سداد الديون يضمن أن يكون لديك أموال في متناول اليد لتغطية النفقات غير المخطط لها والتي قد تؤدي إلى غرقك في الديون بشكل أكبر.
بالنسبة للكثيرين، فإن الحل الأفضل هو تحقيق التوازن بين توفير المال وسداد الديون.